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理财知识 - 德国理财网

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为什么我拥有的某些财产不是资产反而是负债?

我们先弄清楚什么是资产和负债。这个问题绝大多数同学都认为很清楚。那么我们做一个练习,请列出你最大的几项资产和负债名称和数目。有人会在资产一栏写上:去年贷款买的Haus 200.000欧元,用途自住,前年买的新车 30.000欧元,新厨房家具和电气25.000欧元,Girokonto银行存款20.000欧元等。在这里德房借鉴<穷爸爸,富爸爸>书中的定义向大家介绍如何来重新判断资产和负债:资产能把钱从别人口袋那拿到你口袋里。负债能把钱从你口袋拿到别人口袋里。如果按照这个定义的话,这位同学列出的各项都不算资产,分析如下:

自住的房地产:要支付土地税,保险和水电暖等费用,如果是贷款的话还要还本付息,不能带来收入,因此是一项负债。笔者将专门写一篇关于自主和投资的房地产的讨论,里面会对房地产进一步的分析。

汽车:每个月要支付保险,保养,燃料和维修等费用,不能带来收入,因此也是负债。

同样道理,厨房和家具虽然价值很高,也不能算资产。我们再看看Girokonto里面的存款。如果Girokonto每月要付服务费,Girokonto的利息很低,服务费要高于利息的话,那么这项也是负债。所以说拥有了很贵的东西就是资产多,有时候正好相反。很多人对于一些人中了几百万千万的大奖几年之后有变成穷人甚至破产十分不理解,其实用这个理论就很好解释的话:把中奖钱买不能带来收入的房子,跑车,游艇等等既减少了资产又增加了各种费用/债务,当收支长期不平衡,他们破产的下场是必然的。再举一个正面的例子,如果我们看一个白手起家的成功创业者,在他那到了第一桶金之后肯定是没有消费掉而是继续进行高收益的投资,从而奠定了之后成功的基础。

 

什么是投资偏好和风险承受能力?

投资的成败首先取决于我们对风险的认知程度。只有冷静对待自己的风险偏好,下工夫认识清楚自己的风险承受能力,并据此选择与此相匹配的理财产品,才能在有效控制投资风险的前提下,最终实现其投资目标。

风险偏好指的是对风险的好恶,也就是你喜好风险还是厌恶风险。风险从本质上说是一种不确定性,确定了也就没有了风险。不 同的投资者对风险的态度是存在差异的,如果你倾向于认为不确定性会给你带来机会的话,那么你属于风险偏爱型的;如果你倾向于认为不确定性会给你带来不安, 那么你属于风险厌恶型的。 

风险承受能力则是指一个人有足够能力承担的风险,也就是你能承受多大的投资损失而不至于影响你的正常生活。 不同的人由于家庭财力、学识、投资时机、个人投资取向等因素的不同,其投资风险承受能力也不同;同一个人也可能在不同的时期、不同的年龄阶段及其他因素的 变化,而表现出对投资风险承受能力的不同。因此风险承受能力是个人理财规划当中一个重要的依据。

投资者应明了风险偏好并不等同于风险承受能力,风险承受能力才是个人理财规划当中一个重要的依据。投资者愿意承受更多的风险只能说明他的风险偏好,但这决不等同于他实际上具有较高的风险承受能力。如果一个投资者在高收益的诱惑之下,根本不考虑自己的风险承受能力,投资一些完全不符合自身收益风险特征的理财产品,一旦出现风险损失,那将会带来不良后果。

如何判断自己的风险偏好和承受能力呢?请关注德房网的后续文章或者联系我们。

 

在德国如何设计投资方案?

在确定了理财目标和判断出个人风险承受能力和偏好之后,就需要设计适合自己的投资方案了。一般我们建议在进行个人理财投资时,应尽量采取多元化的组合投资方式进行理财投资。投资组合可以起到减少投资风险、分散投资风险的作用。

投资风险分散化的原则主要表现为:A、投资类型的分散:即在股票、房地产、债券、基金、外汇、收藏等不同类型的投资工具上进行投资。B、投资时间的分散:长线投资、中线投资和短线投资的搭配。

投资组合要应人而议,因根据每个人不同的情况选择不同的投资组合方案,并且定期根据外部大环境,投资标的和个人目标的变化,进行相应的调整。

上述也只是一些个人粗略的讲述,如果朋友们有心去理财和投资的话,不妨去上上投资课程或者是看一些相关书籍,投资方案的制定是随着个人的情况而定的,大家手头上的资料可做借鉴不可照搬照套。

德房将举行一些投资理财方面的讲座,感兴趣的朋友可以联系我们。

在德国如何进行个人/家庭理财的规划?

第一步:明确个人理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标,其中之一就是理财目标。理财目标又有短期、中期和长期之分。如果没有理财目标或者目标不切实际,都可能获得不了很好的成效。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之,3年后要用的钱如果不用来投资,则会失去获得更高回报的可能。确立了正确的理财目标就可以减少情绪化的决定,理性面对市场变化。

第二步:确定个人的投资偏好和风险承受能力。投资的成败首先取决于我们对风险的认知程度。只有冷静对待自己的风险偏好,下工夫认识清楚自己的风险承受能力,并据此选择与此相匹配的理财产品,才能在有效控制投资风险的前提下,最终实现其投资目标。

第三步:制定因人而异的投资方案。在考虑了所有重要的因素之后,就需要一个可行性方案来操作,在投资上我们称投资组合。事实上,个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。

  • 在德国理财如何设置目标?

对在德国工作生活华人来说个人理财的目的又是什么呢?当设定了一个目标之后,具体该怎么实施呢? 笔者将就这些问题在今后的文章里面做一些探讨。

理财的目标应该如何设置?对于理财的目标可能每个人都有每个人的见解。笔者想从专业的角度做一个分析:

目标0:存够生活备用资金,以备应急或者可预计的大项支出所用。

对于绝大多数人来说,这都不是理财的最终目标,因此笔者把它作为目标0。这是整个理财环节的必须的一步,很多人热衷投资,过于乐观,把这部分资金也动用了,这是十分危险的,遇到整体经济环境急剧恶化,企业破产,等等风吹草动,就会导致资金周转不善,以致倾家破产。

需要留多少备用资金?

假如收入来源突然枯竭、欠账者不再还钱、公司破产、被解雇或卧病不起,在这些情况下你在经济上能支撑多久?备用资金会在这个时候起到作用。因为你有所积蓄,所以在出现意外事件时仍有能力继续过好日子。让我们首先算一下,在紧急情况下你每月需要多少钱。请写下你所有的固定支出,一般应该预留36个月的资金。当然也可以根据个人和家庭情况和购买保险涵盖的范围,相应的调整备用的资金数目。

另外一种备用资金是用于投资或者大型支出使用的,如果已经计划购买公寓或者别墅,就应该准备好能提出来的一定金额的资金,在遇到合适的房源的时候能够及时出手,热门的房源是不等人的,操作一定要快,这一点笔者将在房地产投资篇做进一步的探讨。

目标1:退休之后仍然能够保持退休之前的生活水准/收入

笔者建议的理财最低的目标应该是在到了退休之后仍然能够保持退休之前的生活水准/收入。读者看到此文的时候无疑都了解目前的收入和开支情况,可是你们想过退休后的状况吗?你在退休的时候能拿多少退休金?能有多少出来退休金以外的固定收入?这些收入同目前的固定收入相比有多少差距呢?如果你目前回答不出来这个问题,那就需要花时间考虑一下了。笔者以德国国家法定保险为例,目前退休的雇员平均下来能够拿到约为税前收入的50%,由于德国老龄化的加剧,20年之后的平均水平预计降为约40%。这里请注意,考虑的很多在德国工作生活的中国人因为上学的时间长,就业的时间短,退休金的比例也许还要低一些。

那么大家就可以大概了解达到这个目的的缺口是多少了。

目标2:财务自由

更高的一个目标是积累了足够的资本,这些资本能够创造足够多的被动收入,你能够完全靠被动收入生活,这样你就获得了真正的财务安全。你不用为失业担心,不用为退休减少收入担心了。请注意这个收入是指税后收入,关于投资与税收的讨论笔者将在后续的文章中提到。为了达到这个目标,你就可以初步的算一下你需要多少资本和收益率。我们假设一家人每个月的开销是2000欧元,假如个人所得税/资本利得税比例为25%,那么你需要每月得到2667欧元税前被动收入。现在我们来讨论一下收益率,如果目前已银行定期存款的方式,假设年化利率2%,那么需要一百六十万欧元,这个数字对于普通人有点高不可及了。可是如果能有6%的年化利率,那么需要的资本金就变为约53万欧元了。如果我们能取得10%的年化利率,这样就只需要32万欧元。这个数字看起来相对容易达到了。如何能逐渐积累财富并且让它们带来足够多的收入呢,请进一步关注德房发布的相关文章。

投资理财扫盲贴:概念点评

风险与回报

投资者要求的回报依赖于他或她心中的投资风险有多大。如果一项投资极具风险,投资者就会期望一个高的回报率。

风险因素包括时间(time)和流动性(liquidity)。一项投资所需的时间越长,它的回报率就应该越高。别人用你的钱时间越长,因某种不可预见的意外而使资金遭受损失的机率就越大。你作为一个投资者,就会希望这种风险能有所补偿。

作为一个投资者,你还必须考虑资金的流动性。流动性指一项投资的资金投入和抽回的容易程度。投资资金的流动性如何?在你特别急需用钱的时候,你能从你投资的公司抽回投入的资金吗?如果可以,这项投资的流动性就强,或者说,资产很容易兑换为现金。

总之,你的投资回收需要等待的时间越长,回报就相应地越高。你投入的资金越容易收回,也许投资回报就越低。

预期回报;预期收益率也称为期望收益率,是指如果没有意外事件发生的话可以预计到的收益率。预期回报率=(回报的概率*可能的回报)之和。

复利

复利是一个神奇的现象,如果你观察复利的奇迹,就会发现,如果你了解复利的力量,却不为了实现财务自由而运用它,那这就是不负责任的忽视。从这个角度来看,贫穷不是美德,而是无知。

复利就是复合利息,它是指每年的收益还可以产生收益,简单来说就是俗称的利滚利。对于复利有三大影响因素:时间、回报率和初始本金。

杠杆效应

杠杆效应的产生是由于投资者通过借债进行投资,它使投资者可交易金额被放大的同时,也使投资者承担的风险加大了很多倍。

杠杆式交易被用于外汇,权证,期货等领域。看似本小利大,实质属于一种高风险的金融杠杆交易工具。由于交易的参与者只支付一个很小比例的保证金,外汇价格的正常波动都被放大几倍甚至几十倍,这种高风险带来的回报和亏损十分惊人。

如果投资房地产采用了贷款的方式,那么也是使用了杠杆效应,一般来说这种情况下资产收益率和股本收益率是不同的。这也是房地产投资的很有吸引力的一点,关于进一步的讨论,德房在房地产知识篇里面做了详细的介绍。

通货膨胀

由于通货膨胀的原因,实际的收益要做出相应的调整。

通货膨胀是这样计算出来的:人们事先选择“一篮子”商品,然后观察这些商品的价格如何变化。这“一篮子”商品只包括我们的日常消费品。目前通货膨胀率为2%左右,已经比银行利息高了,因此放在银行里面的钱每时每刻都在缩水。然而,如果你真正研究通货膨胀率的组成,你会发现它同你平时消费和支出组成和比重是不同。同样是通货膨胀率2%,如果房价以每年10%速度增长,而你有计划买房,那么你的购买力缩水程度就不只2%了。

如何应对通货膨胀?请关注德房后续文章或者联系我们。

 

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