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我有家庭 - 德国理财网

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家庭2
作为生活在德国的有家庭的华人,对于家庭理财,养老和保险需要有所规划,以避免可能出现的意外和风险影响家人生活,同时也让自己在退休后有稳定的收入,不用担心老年贫困的发生。
如果您是雇员,并且月收入不超过约4700欧元的话,法律规定必须承保法定医疗保险(gestzliche Krankenversicherung),您的孩子和不工作的配偶都能够被您的医保所涵盖,不用另外付保金。但是法定医保服务有限,许多医生推荐的检查和治疗需要自付,所以,您可以通过额外购买其它医疗险种来补足法定医保的不足之处,比如住院附加险(stationäre Zusatzversicherung),牙科附加险(Zahnzusatzversicherung),护理附加险(Pflegezusatzversicherung),住院补贴保险(Krankenhaustagegeldversicherung)等等。如果您的收入远远超过每月4700欧元,或者您和配偶双方都有固定的收入,那么也可以考虑价格较贵,但是服务一流的私人医疗保险(private Krankenversicherung)。
所有保险中其次重要的是第三方责任险(Haftpflichtversicherung),每个生活在德国的人都应该购买,有孩子的家庭就更是不可或缺。在德国这个井然有序的社会,如果因为您的疏忽,而给他人造成了人身伤害或者经济损失的话,该保险会负责赔付他人所有损失,赔付额高达数百万欧元。这种疏忽小到弄坏他人私人物品,大到闯红灯引发巨大交通事故等等都在保险范围内。第三方责任险保险金额很低,一年只需几十欧元,有了它您就可以正常生活而无需担心意外的发生。
作为有收入的一方,万一您发生意外离世,您的配偶和子女的后续生活将会失去保障。我们推荐您尽早购买风险人寿保险(Risikolebensversicherung),保证家人的生活在意外发生后也能不受影响。另外,如果您打算贷款购房的话,银行也会把购买风险人寿保险作为批准的先决条件。
如果您担心因疾病或事故丧失了一定或全部劳动能力的话,可以购买丧失职业能力险(Berufsunfähigkeitsversicherung)或者丧失工作能力险(Erwerbsunfähigkeitsversicherung),为所有可能出现的健康风险及时投保。
另外,养老也是您在年富力强的年龄必须做好规划的问题。因为德国的人口结构越来越老化,在不远的将来,德国政府就会面临退休金支付的财政困难,很有可能会大幅度削减法定退休金的开支。对于您来说,如果不想在自己老年时陷入贫困的窘境,就应该从现在开始了解德国的私人养老产品,比如里斯特国家补贴养老保险(Riester Rente),与基金挂钩的养老保险(Fondsgebundene Rentenversicherung),资本人寿保险(Kapitallebensversicherung)等等,选择适合您的个人情况的产品,及时进行投资。
孩子活泼好动,发生一些擦碰事故不可避免。所以为孩子购买一份意外事故保险(Unfallversicherung)也是必要的。这份保险可以不仅承保在家中,游戏场和大街上发生的意外事故,也能够对重大事故的后续康复治疗承担费用,以及在出现残疾的情况下为受伤者支付终生的退休金。此外,为孩子的未来考虑,您可以早早地为孩子开设儿童账户(Kinderkonto),享受优惠的利息和免费的服务,定期或不定期地为孩子存入款项。如果您担心孩子未来的教育经费没有保障,可以购买教育经费险(Ausbildungsversicherung)以进行保障。
银行卡每个人都有,有的人只有一个转账账户(Girokonto),有的人有各类账户和信用卡(Kreditkarte),有的人拒绝网银,事事去实体银行解决,有的人所有的理财事宜都在网上解决。具体选择在哪家银行开户,需要开设哪些账户,需要针对您的个人情况和理财需求具体分析。
您准备在德国长期居住,并且有固定的收入和一定的经济基础,那么在现阶段房贷利息极低的情况下,您不应错过购买房产的理想时期。申请房贷是个非常复杂的手续,需要您提前做好准备。
买房后您首先需要购买房屋险(Gebäudeversicherung)以及房主责任险(Hausbesitzerhaftpflichtversicherung)。
无论是买房还是租房,您都需要及时购买或调整您的家庭财产险(Hausratversicherung),以防您的住宅遭受盗窃,火灾等损失。同时,因为您自己需与电力公司,天然气公司,电信公司签订合同,所以您应该每年关注一下各个公司的价格变化,及时更换合同,保障自己的利益。
开车的您必须购买车辆事故责任险(KFZ Versicherung),可选择单向保险(Teilkasko)或者双向保险(Vollkasko)。

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